Отзывы сотрудников о компании Инвест-Мама

Кооперативы и банки

Между банком и кредитным потребительским кооперативом (КПК) есть некоторые схожие черты, но все таки, их различия колоссальны. И в сравнении с кооперативом банк значительно уступает во многих аспектах их деятельности.

Главным преимуществом КПК перед банками – это более высокий процент по сбережениям для пайщиков. Многих это отпугивает – люди помнят о финансовых пирамидах 90-х и доверяют в лучшем случае Сбербанку. Но на самом деле банки не могут обеспечить такой же высокий процент, как кооперативы, потому что они действуют по совершенно иной системе. В КПК проценты взаимообеспечены и полностью зависят от выданных займов. КПК не может вкладывать деньги в какие-либо проекты – по закону, деньги могут покидать кооператив только в виде займов пайщикам, и никак иначе. Таким образом, вклады под высокий процент – это вполне реально.

Банк, как известно, создается, чаще всего, бизнесменами - ограниченной группой лиц, которые объединили крупные капиталы в целях извлечения для себя прибыли. Следовательно, банк – коммерческая организация, предоставляющая широкий спектр финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов. Люди, которые заключают с ним сделку, не являются собственниками, они лишь внешние клиенты. В кредитном кооперативе граждан дело обстоит иначе. Создается он гражданами на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли, из этого следует, что КПК является некоммерческой организацией. Вся деятельность кооператива подчинена задаче удовлетворения потребностей пайщиков. Вместе с тем, КПК есть финансовая организация, действующая в сфере финансовых услуг. Специфика этой организации и в каком-то смысле ее уникальность состоит в том, что она работает не ради прибыли и не присваивает прибыль. Эта особенность кредитных кооперативов обусловлена их коренными отличиями от всех других финансовых, кредитных организаций, в первую очередь, от банков. Из этого всего вытекает и третье различие КПК от банков. Кооператив ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами КПК могут воспользоваться только его пайщики. Услугами банка пользуются клиенты, круг которых не ограничен и персонально не определен. Деятельность банка является публичной, договор, который заключается между банком и его клиентом, также является публичным договором. Деятельность КПК не публична. Отношения между кооперативом и пайщиками возникают на основе членства, и являются не клиентскими, а кооперативными, основанные на иных принципах и нормах, в частности, на принципах обязательственного права.

Пайщиками кредитного потребительского кооператива могут быть граждане, физические лица и юридические лица, но все они должны быть членами одного сообщества, знать друг друга достаточно хорошо, чтобы пользоваться взаимным доверием. Это последнее обстоятельство играет решающую роль в отношениях взаимной помощи, поскольку эти отношения предполагают взаимную ответственность. Банк же, который несет юридическую ответственность перед своими клиентами, в случаях неисполнения своих обязательств фактически ненаказуем. Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить наибольшую прибыль. Банки рискуют чужими деньгами. Кредитные потребительские кооперативы граждан не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков.

Еще одна специфика в том, что кооператив представляет собой форму финансовой взаимопомощи. Его главная функция и цель — организация финансовой взаимопомощи. Исторически кредитным кооперативам предшествовало широкое развитие кредитной кооперации во многих странах Европы, в России и странах Американского континента. Однако генетически КПК ближе к профсоюзным кассам взаимопомощи, чем к кредитной кооперации. Известно, что профсоюзы (тред-юнионы) при своем возникновении в Англии и последующем распространении в США широко практиковали использование профсоюзных взносов для оказания материальной поддержки членам тред-юниона. Это были довольно значительные суммы, игравшие существенную роль не только в экономической поддержке наемных работников, но и в их социальной, гражданской защите. Фактически профсоюзы заложили основу взаимной помощи граждан, используя их же собственные денежные средства. Конечно, исторически кредитные союзы возникли и выросли на опыте кредитных кооперативов, однако они восприняли опыт организаций взаимопомощи граждан, перенеся методы социальной самозащиты из сферы труда в сферу потребления. Термин кредитный союз далеко не случаен. Созвучный русскому "профсоюз" и английскому "trade union", он сохраняет идею гражданской взаимопомощи и противостояния эксплуатации человека в сфере производства и в сфере потребления.

Уникальность КПК состоит в том, что он соединил в себе принципы и преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами.